आरबीआई के नए नियमों से सोने के ऋणों में बदलाव की संभावना
सोने के ऋणों में बदलाव
नई दिल्ली, 19 जून: भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के हालिया निर्देशों से सोने के ऋणों का क्षेत्र बदलने की संभावना है। एक रिपोर्ट के अनुसार, जो एस एंड पी ग्लोबल रेटिंग्स द्वारा जारी की गई है, जो ऋणदाता अपने व्यापार मॉडल में बदलाव करने के लिए तत्पर हैं, वे इस बढ़ते ऋण खंड में लाभान्वित होंगे।
रिपोर्ट में कहा गया है कि ऋणदाता सोने के समर्थन वाले उपभोग ऋणों के लिए छोटे समयावधि के ऋण देने में अधिक स्वतंत्रता प्राप्त करेंगे, जिससे छोटे उधारकर्ताओं को अपने गिरवी रखे सोने के संपत्तियों से अधिक मूल्य निकालने का अवसर मिलेगा।
यह भी बताया गया है कि संचालन में चपलता और सेवा की उत्कृष्टता ऋणदाताओं के बीच मुख्य अंतर बने रहेंगे।
ऋणदाताओं को 1 अप्रैल, 2026 तक इन परिवर्तनों के लिए तैयार होने का समय दिया गया है। रिपोर्ट में नए नियमों के दो महत्वपूर्ण तत्वों की पहचान की गई है।
पहला, लोन-टू-वैल्यू (LTV) अनुपात की गणना में परिपक्वता तक ब्याज भुगतान को शामिल किया जाएगा। इससे ऋण की प्रारंभिक राशि सीमित हो सकती है, जिसे ऋणदाता पारंपरिक उधारकर्ता प्राथमिकताओं के खिलाफ पार करने का प्रयास करेंगे।
दूसरा, $3,000 से अधिक के उपभोग-केंद्रित ऋणों और सभी आय उत्पन्न करने वाले ऋणों के लिए उधारकर्ताओं के नकद प्रवाह विश्लेषण के आधार पर क्रेडिट मूल्यांकन लागू किया जाएगा।
रिपोर्ट के अनुसार, क्रेडिट मूल्यांकन में समायोजन गैर-बैंक वित्तीय कंपनियों (NBFCs) के लिए अधिक महत्वपूर्ण होगा, जिनके पास सोने पर आधारित ऋण पुस्तकों का प्रभुत्व है, जैसे कि मुथूट फाइनेंस लिमिटेड और मनप्पुरम फाइनेंस लिमिटेड।
NBFCs को उधारकर्ताओं की पुनर्भुगतान क्षमताओं का मूल्यांकन करने के लिए जोखिम प्रबंधन नीतियों और प्रक्रियाओं का विकास करना होगा।
पारंपरिक रूप से, उन्होंने संपार्श्विक मूल्यांकन पर निर्भर किया है। ऋण अधिकारियों को पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए प्रशिक्षित करने में कौशल अंतर को पाटना इन ऋणदाताओं के लिए एक प्रारंभिक लागत और चुनौती है।
रिपोर्ट में कहा गया है कि "मॉडल में चपल समायोजन की संभावना है।" यह उम्मीद करता है कि ऋणदाता धीरे-धीरे तीन महीने और छह महीने की परिपक्वता वाले छोटे समयावधि के उत्पादों का अनुपात बढ़ाएंगे।
यह बदलाव निम्न से मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं को उनके गिरवी रखे संपार्श्विक के खिलाफ बड़े प्रारंभिक ऋण प्राप्त करने में सक्षम बनाएगा।
रिपोर्ट में कहा गया है कि आरबीआई के नए नियम ऋणों के नवीनीकरण पर स्पष्टता प्रदान करते हैं और इस छोटे समयावधि के मॉडल का समर्थन करेंगे।
नया नियम अब यह अनिवार्य करता है कि नवीनीकरण केवल ब्याज का पूर्ण भुगतान करने पर ही किया जाएगा।
रिपोर्ट में यह भी अनुमान लगाया गया है कि आय उत्पन्न करने वाले ऋणों में बढ़ती रुचि होगी।
जैसे-जैसे LTV मानदंड कम बाध्यकारी हो सकते हैं, यह कुछ ऋणदाताओं की इच्छा को अपने पोर्टफोलियो में इन ऋणों का विस्तार करने की उम्मीद करता है।
रिपोर्ट के अनुसार, भले ही ऋणदाता नए मॉडलों के साथ प्रयोग कर रहे हों, वास्तविक अंतर यह रहेगा कि वे कितनी तेजी से और सुगमता से ऋण वितरित कर सकते हैं।
इन विशेषताओं के साथ, NBFCs की मजबूत ग्राहक संबंध और लोगों तथा उन्नत विश्लेषण में निवेश उन्हें प्रतिस्पर्धी बनाए रखने में मदद कर सकते हैं।