भारत में खुदरा ऋण का तेजी से बढ़ता बाजार
भारत में खुदरा ऋण का विकास
भारत में खुदरा ऋण का विस्तार एक महत्वपूर्ण बदलाव के कारण हो रहा है—लेंडर्स की क्षमता तेजी से, सस्ते में और बड़े पैमाने पर उधारकर्ताओं की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने की। इस परिवर्तन का मुख्य कारण क्रेडिट रिपोर्ट्स तक पहुंचने की लागत में नाटकीय कमी है, जो डिजिटल अवसंरचना और फिनटेक प्लेटफार्मों की तेजी से वृद्धि के कारण संभव हुआ है। आज, भारत में क्रेडिट रिपोर्ट खींचने की लागत पश्चिमी बाजारों की तुलना में बहुत कम है—लगभग एक हजारवां हिस्सा—जो उधारकर्ताओं की विशाल संख्या और मुफ्त क्रेडिट स्कोर एक्सेस प्रदान करने वाले ऐप्स के माध्यम से उत्पन्न होने वाले प्रश्नों की बड़ी मात्रा के कारण है।
महामारी से पहले, व्यक्तिगत ऋण भारत के क्रेडिट बाजार में तीसरे सबसे बड़े खंड थे। 2021 तक, ये सेवा क्षेत्र को पीछे छोड़कर दूसरे सबसे बड़े श्रेणी बन गए, और एक वर्ष के भीतर, ये कुल मिलाकर सबसे बड़े खंड के रूप में उभरे। यह बदलाव उपभोक्ता-फेसिंग प्लेटफार्मों के व्यापक अपनाने के साथ हुआ, जो मुफ्त क्रेडिट स्कोर जांच की पेशकश करते हैं। पेटीएम ने 2020 में PAN-आधारित सत्यापन के माध्यम से इस सुविधा को पेश किया, इसके बाद गूगल पे और फोनपे ने भी इसे अपनाया। आज, अधिकांश प्रमुख वित्तीय ऐप्स—जैसे कि अमेज़न पे और CRED—उपयोगकर्ताओं को बिना किसी लागत के अपने क्रेडिट स्कोर तक पहुंचने की अनुमति देते हैं।
भारत का क्रेडिट ब्यूरो पारिस्थितिकी तंत्र अब लगभग 30 करोड़ सक्रिय उपभोक्ताओं को कवर करता है, जो 50 करोड़ से अधिक व्यक्तियों के व्यापक आधार में फैला हुआ है। इस पैमाने ने क्रेडिट रिपोर्टिंग की अर्थव्यवस्था को मौलिक रूप से बदल दिया है। जबकि भारत में एक क्रेडिट रिपोर्ट की लागत कुछ रुपये हो सकती है, वही सेवा यूके जैसे बाजारों में काफी महंगी हो सकती है। आमतौर पर, फिनटेक प्लेटफार्में इस न्यूनतम लागत को अपने ऊपर ले लेती हैं, जिससे उपयोगकर्ता मुफ्त में अपनी क्रेडिट हिस्ट्री की जांच कर सकते हैं। इसके परिणामस्वरूप, उपभोक्ता व्यवहार भी विकसित हुआ है, और अब कई उधारकर्ता नियमित रूप से—अक्सर हर कुछ महीनों में—अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी कर रहे हैं।
कम लागत वाले डेटा, डिजिटल पहुंच और व्यवहार में बदलाव का संयोजन भारत के क्रेडिट परिदृश्य को नया आकार दे रहा है, जिससे देश भर में खुदरा ऋण का तेजी से विस्तार हो रहा है।